Por: José Luis Vargas, Vicepresidente Ejecutivo de Provenir para Latinoamérica.
Actualmente la aplicación de la tecnología al sector financiero ha permitido ampliar ofertas y estrategias como el Buy now, Pay later (BNPL), un modelo de financiamiento para el consumo de bienes y servicios que pueden ser pagados en un futuro cercano. Gracias al acceso y análisis de datos se ha mejorado la forma en que se respalda la toma de decisiones, para que las Fintechs reaccionen rápidamente a los cambios y respondan a las necesidades de sus clientes.
El Compra Ahora y Paga Después se ha convertido en la alternativa principal de los consumidores por sus bajas tasas de interés y facilidad de acceso. The Ascent realizó una encuesta a 2.000 personas, de las que el 45% eligieron el BNPL porque les permitía realizar compras que no se ajustaban a su presupuesto, mientras que el 37% lo prefirieron como una forma de evitar los sobrecostos de las tarjetas de crédito tradicional.
Se espera que esta nueva forma de financiamiento continúe creciendo en los próximos años, impulsado por la amplia inversión tecnológica que le permitirá una toma de decisiones más precisa y oportuna.
Estas son algunas de las características más importantes para entender el éxito del BNPL en la actualidad:
- Democratiza los datos crediticios: Las instituciones financieras, suelen basar sus decisiones de riesgo en el score crediticio tradicional, limitando la información a la que tienen acceso. Por el contrario, el BNPL suele alimentar sus bases con datos alternativos como puntajes de comportamiento, información de dispositivos móviles, datos transaccionales y banca abierta para fortalecer la información sobre la asequibilidad y el riesgo.
- Impulsa el onboarding de clientes: Con este modelo, se les permite a las personas el acceso a servicios crediticios alternativos y nuevas opciones de consumo que no eran posibles de forma tradicional. Esto ha abierto la posibilidad de que cada vez más sectores económicos puedan ampliar su oferta con bajo riesgo en y en tiempo récord, aun cuando su naturaleza no está netamente ligada al sector financiero.
- Agrega y actualiza procesos: Al estar potenciado por el Machine Learning y la Inteligencia Artificial, el BNPL se adapta fácilmente a cambios y evoluciones en el mercado, ajustándose inclusive a las legislaciones específicas de cada país sin tener que cambiar la infraestructura digital y con un enfoque free-code. Además, permite auditorías completas para ofrecer prácticas de préstamos justas y transparentes.
- Procesos integrados contra fraude: El fraude ha crecido un 46% durante los últimos años, por lo que las empresas han optado por el Compra Ahora y Paga Después, pues han encontrado en su adaptabilidad una forma de incorporar procesos antifraude como el Know Your Customer (KYC) y el Anti-Money Laundering (AML). Esto es posible gracias a una tecnología que permite hacer seguimiento de huellas digitales, monitoreo de transacciones e integración de herramientas avanzadas antifraude.
- Aprendizaje y mejora en tiempo real: Las empresas que han incursionado en este modelo de financiamiento, han invertido en tecnología, especialmente en Machine Learning, para monitorear los datos de desempeño y utilizarlos en tiempo real, y así identificar oportunidades de innovación o realizar cambios rápidos en los procesos y continuar su crecimiento.
- Facilita la comercialización y diversificación: Cada vez hay más demanda del BNPL en nuevos sectores económicos, ya que es capaz de ajustarse, por medio de la tecnología, a nuevos nichos de mercado en tiempo récord y aprovechar las nuevas oportunidades de negocio a las que las tarjetas de crédito tradicional no suelen tener acceso tan fácilmente.
- Atiende el ciclo de vida del cliente: El consumo de productos y servicios por medio de este modelo, va más allá de la compra, por lo que el BNPL es capaza de hacer un seguimiento a todo el ciclo de vida del consumidor, nutriendo sus bases de datos y manteniéndose actualizadas, para ofrecer cada vez un mejor servicio ajustado a sus necesidades y contexto.
- Flexibilidad del modelo: Los procesos tanto de transformación digital como de análisis de riesgo en el otorgamiento de crédito, suelen tomar semanas y pueden presentar problemas por incompatibilidades en los sistemas. Con la ayuda de una tecnología integrada, estos modelos alternativos de financiamiento son capaces de ponerse en marcha con menos recursos y en un menor tiempo; además de ser fáciles de actualizar y mantenerse en la vanguardia tecnológica y de mercado.
La capacidad de brindar nuevas alternativas de productos y servicios financieros está en constante evolución, y más aún con el auge de la industria Fintech. Las tendencias se centran en la capacidad para mejorar su respuesta, atendiendo con mayor eficiencia y eficacia a las necesidades específicas de los clientes.
Esta revolución va de la mano con la implementación de herramientas digitales, para que los métodos de toma de decisiones de riesgo beneficien a todo el ecosistema y cada vez más personas puedan tener acceso a este tipo de oportunidades de consumo.
